视频： 一大二女生卷入校园网贷，在宾馆烧炭自杀

　　【大二#女生身陷校园贷自杀#，家人收到裸照】福建泉州一大二女生小熊卷入校园网贷，本人及家人不断受到电话骚扰，母亲更收到疑似女儿的催债“裸条”。4月11日，小熊在宾馆烧炭自杀，死前给父亲发信息：“不知道怎么面对你们了，原谅你这不孝女儿最后一次任性吧”。

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　　近日有媒体报道，大学生群体中出现了“裸条”借贷。以借款人手持身份证的裸体照片替代借条，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和借款人父母联系方式的手段作为要挟，逼迫借款人还款。

校园如何催生了“裸条”贷？

近年来，互联网借贷平台瞄准了大学生群体，宁静的象牙塔成为网络借贷平台争夺的地盘。即便选择利息较低的校园贷，很多学生也往往在不知不觉中债台高筑。

　　校园贷款公司盈利主要是两个途径，将从P2P公司贷款的利息率反压到学生身上，或与电商讨价还价，形成“商品低毛利+还款高利率”或“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。比如在分期乐上借1200元，分期6个月偿还，月供为222.04元，也就是说半年需要多还132元，年利率达到近20%。

　　一位消费金融公司的销售管理人员告诉记者，校园分期贷的年息通常高达20%以上。这类贷款一旦逾期还款，违约金也很高。在分期乐的服务协议中明确写到，如用户选择分期付款，则用户支付的违约金包括逾期还款违约金、催告费用及其他合理费用；如用户选择不分期付款，则用户支付的违约金包括逾期还款违约金、催告费用。以费用相对更低的不分期付款为例，逾期还款违约金为每天0.05%，催告费用每天0.15%。巨大的蛋糕让校园成为各平台争抢的对象，最有效的方式莫过于雇佣学生在同学间推销。据业内人士介绍，许多网上金融借贷平台头顶“资助困难大学生”“支持大学生微创业”等名义给学生借款，实际上却是做着“挂羊头、卖狗肉”的行当。一些实在没有能力还款的学生，在几番威逼利诱下，甚至变成了这些平台的“下线”，通过微信、QQ、贴吧等多种渠道，向身边的同学推荐此类贷款。

      据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》显示，从2010年到2015年，全国高校的总数基本持稳，约3600家；在校生数量缓慢增长，如按照2600多万名学生，每人每年分期消费5000元估算，分期消费市场规模可达千亿元人民币量级。校园贷平台在广告中常常使用0利率、0担保、无服务费等诱人的贷款和消费讯息吸引客户，同时给校园代理人很高的佣金，助长了代理人盲目扩张业务的冲动。这不仅对大学生，对这些贷款平台本身，也意味着很大的风险。

       校园贷困局如何解？

    “裸条”借贷，看上去一个“愿裸”一个愿贷，大有“你情我愿”之势，但其中的复利问题、高利息问题，都难以为合法借贷所包容，也侵害着每一个“裸条”借贷的大学生。

　　一直以来，谈及校园贷的火爆，很多声音都认为，这是监管的问题，只要监管得力，校园贷的问题自然就不存在了。监管并非万能，就校园贷而言，谁都知道，有必要将其“纳入制度化、规范化轨道”，但这也只是说说容易。互联网金融难监管已经是现实，想要依靠监管解决校园贷的问题，短期内很难。即便监管方面的问题均得到解决，也不见得就万事大吉。一名有一定文化程度、具有民事行为能力的大学生，为借500元，不但付出30%的利息，更甘愿拿自己的裸照当“借条”。这种事情，如果不是媒体报道，是常人万万想不到的。　　倘若校园贷还有一点法律的外衣可言，还有一点儿互益性的温度可言，“裸条”借贷，则一点法律的外衣和温存都丧失了。出借方对不能偿还借款者曝光其裸照，甚至诱发敲诈勒索等违法犯罪行为，此种做法已经突破了法律的底线，必须放到法律的框架中加以整治。

　　今年3月，迷恋赌球的大二学生郑某，在欠下60多万的校园网贷之后，跳楼自杀；4月，福建一高校大四学生用同学信息网贷70余万后失联；广东大二女生陷网贷圈套做援交还债；女大学生借贷消费债台高垒母亲欲断绝关系……由此来看，曾经那跟能让你满足一时欲望和虚荣心的救命稻草，似乎已经变成了一张你无法摆脱的催命符。