徐鲜梅：再论｜穷人金融业模式与意义！

　　​贫困与发展，一直是全球共同关注的人类主题。20世纪70年代，正当世界各国努力为本国穷人摆脱贫困寻找方法出路，且将着眼点放在如何救助穷人依据什么救济标准补贴多少之际，孟加拉吉大港大学经济系教授穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)博士及追随者却在致力于探索和尝试穷人进入金融服务网络的路径方式，并创建了适宜穷人实际自主创业互助发展的信贷金融制度体系——乡村银行(Grameen Bank，GB)模式。

　　GB模式的成功，引起世界关注，并纷纷起而效之，学界也热情涌动趋之若鹜。中国GB研究成果多如繁星，且不乏真知灼见，但多数却是局外人说外行话移花接木的产物，是学界和政府对小金融业市场资源肢解分割瓜分的结果。很显然，陷入谁所有谁经营的思维窠臼，纠缠于小额信贷的抽象概念，局限在扶贫救济侧面或视角下看待思考GB模式的价值影响，看不见或无视GB信贷方式背后隐含着的经验思想价值体系，忽视GB特殊信贷方式所具有的货币价值职能与市场配置功能。

　　我据二十多年实践经验和调研结果，发现：GB目标瞄准穷人包含着丰富合规律的制度内涵;GB经验模式超验思想实质在于蕴藏在其工具性信贷方式与小额度贷款产品背后两深远经济学意义，即穷人新经济关系体系与现代小生产新发展方式。GB仿效推广丰富小金融业制度定义新发展含义穷人权力意义。

　　第一个经济学意义：穷人新经济关系体系。关于人与人关系，中国文化讲究礼尚往来。现实经济社会，讲求却是门当户对。在门不当户不对财富价值不对等人群中也是鲜有交往机会，即便有产品交换商品交易，也是上等人(强势者)得益，下等人(弱势者)吃亏，穷人结交富人，往往要赔本(张爱玲)。瑞典经济学家林德(Linder)重叠需求理论，亚当·斯密(Adam Smmith)在《国富论》里提出来的钻石与水的价值悖论，赫克歇尔和伯蒂尔·俄林要素禀赋差异观点，一定程度正是穷人与富人交往的经济学解释。

　　以民为本核心价值思想并非是简单的服务意识和公益方式——向底层民众伸出援手施予救济，而是与底层群体的关系方式交往规则关联程度和亲疏状态，以及蕴含心灵深处的思想态度和行为方式。受人与鱼不如授人与渔，其本质思想仍就是另类施舍;所谓亲民爱民也可能是一种表演方式和装饰;那些遵循区域→行业→企业→项目→大户之流公益性援助项目也可能是一种美丽谎言，其实质就是敛财掠财心欲而不愿与低户发生关系的现实反映。

　　慈善捐助尽管初衷很好，但实际上仍旧是一种居高临下俯视穷人的鸟瞰式视角(in a bird's eyeview)，而不是一种深入民间深入穷苦人群切身体会穷人悲惨境遇的蚯蚓式视角(in a worm's eyeview)。”

 

　　GB目标瞄准穷人之信贷制度，与其说是一种特殊的金融制度，毋宁说是穷人与社会交往的新经济关系系统。GB制度设计及实践，打破了穷人与富人之间的藩篱，为贫困人口打开了一道通向现代金融业的大门，使农村妇女真正拥有贷款资金的使用权经营权发展权，并在穷人与富人女性与男性借款人与放款人市场供给方与市场需求方上层管理者与下层经营者内部组织与外部机构，寻找和发现其内在联系性规律性，创造性地搭建交易交流平台，构建了穷人新型经济关系体系——产权制平等式长期性的“信贷(Credit)经济共存体”制度体系，创立全新穷人与社会交往的关系网络，涵盖平等权准则信用价值观市场化法则股份产权制互动凝聚力。GB目标瞄准穷人，实质正是穷人经济发展之关系方式以及对其认识程度处理态度，亦是人本至善理念的真实演绎。

　　在GB制度下，在新经济关系体系中，穷人社会地位必然发生根本性变化，从抵押拜物教下的牺牲品到拥有信贷交易自主权的贡献者;从传统银行拒之门外的无产者到乡村银行服务上门的创业者;从一脚踢救济方式下的对象变成了穷人金融机构长期互助发展框架下的主人。

　　第二个经济学意义：现代小生产新发展方式。生产资料与劳动者能力直接结合是小生产发展的充要条件，而小生产的发展是大市场发育发展的客观基础。马克思精辟指出：“劳动者对他的生产资料的私有权是小生产的基础，而小生产又是发展社会生产和劳动者本人的自由个性的必要条件。……只有在劳动者是自己使用的劳动条件的自由私有者，它才得到充分发展，才显示出它的全部力量，才能获得适当的典型的形式。”马克思进一步指出，农民是从事农业生产的“独立劳动者”，要成为独立劳动者，就必须“占有自己的生产资料，即他实现自己的劳动和生产自己的生活资料所必需的物质劳动条件。”

　　实践证明，马克思关于小生产发展(方式)理论之核心价值现实意义，正在于生产资料与生产者的结合方式契合程度和配置效率。目标瞄准穷人放款到人，是生产资料与生产者有效结合高度切合最佳方式，是现代小生产充分发展新路径。GB目标瞄准穷人，紧紧围绕穷人改善生活穷人发展经济主旨目的，根植入平等权社会性别及创业理念，运用信贷技术科学管理和市场配置手段，进行构建实践设计开发适宜穷人实际信贷制度贷款产品，创建穷人金融经济制度，实现金融经济资源创业者能力的直接结合。GB目标瞄准穷人思想和实践，不仅丰富和发展了马克思关于小生产发展的理论，且示范和展示了不发达国家或地区可借鉴的现代小生产发展并进入大市场的战略思想和经验模式。

　　尤努斯博士将经济发展重新定义为：成千上万微不足道的人们在现实中追求微小梦想过程中所创造的财产增加财富增长奇迹;发展意味着最底层一半人口的经济生活状况发生了积极的变化。如果向穷人贷款能够成为国家的常规实际行动，一旦穷人能够拥有可支配的资金，即就随之可以掌控自身的命运。

　　劳动权，毋庸置疑是一项重要的人权，且获得劳动机会的途径有二：受雇就业与自我创业。由信贷支持自我就业要比受雇就业更能改善穷人的财富基础更有潜力。换言之，雇佣就业并不是促进贫困减缓的较好渠道，甚至不是一件喜事，受雇就业很可能意味着一生——就是为了一日二餐而劳动或不得不在城市里肮脏的贫民窟中度日。自我创业就可能是另一番前景，它或许能为当事人创造一种适宜生活条件，活得更自在更尊严。创造自我就业机会势必能让成千上万小手工业劳动者从事上百种经济创收活动，很小很小事业出现上百万次，就能成就大业而打下坚实基础。公平地与穷人合作交易发生经济往来，可能才是对穷人发展能力经济贡献之尊重，也可能是市场经济发展之道。