madcatclan：从美国的学贷谈起

　　2011财年，美国教育部从学生贷款中获取利润479亿美元。同年，摩根大通银行税前利润为267.49亿
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　　扯美国什么之前，少看国内那些养猪网和公知，多看看美国自己的资料。 说真的，大家学那么多年英语，一点用处都不派，只会听垄断了国内网络宣传平台的公知们胡吹希望国的教育产业化是多么多么地好，不觉得冤么？

　 如果有人拿出中文媒体的东西 介绍美国，那是统统不认的。

　　最早关心起美国大学学费的，其实是 2011年9月 美国的反华尔街99%运动，这次运动中的很多人，都受困于高昂的助学贷款。 这次运动说真的，直接给美国的所谓直选啊民主啊抽了一大耳光，所以国内网站报道甚少。

　　美国五十所大学的学费见下图：

　　举个例子，著名的哥伦比亚大学(Columbia University)学费是55,056美元一年，膳宿费是13,244美元一年，合计是68,300美元一年，注意，此价格中不包含书费也不包含杂费……

　　2017年美国排名前五十的大学中，学费在4-5万美元之间的有25所，学费在5-6万美元之间的有20所。膳宿费基本都在1万3至1万4美元之间。加上课本杂项费，学生每年开支在6万8千元到7万6千美元。当然你在大玉米地读的话，那肯定是偏下限，在纽约读的话，一不小心上限都保不住你。

　　我们经常听人在边上吹，XXX拿了全奖啊，三年拿完学分就毕业了啊，OK，还有人中了几亿大奖呢，也不见你去中一个啊。

　　真相就是下面这张图了

　　相信无数人都吹过美国大学宽进严出，简直是人类希望。所以一般人肯定想象不了出来，在美国读大学有一个极为令人奇怪的 统计 数字： 六年毕业率。

　　没错，就算你是最聪明的亚裔，四年能够拿到美国大学毕业证书的， 也不过47%。 入校六年也不过71%拿到学历。其他裔的自己看吧。

　　别忘了，一年没毕业，一年就得交学费 膳宿费 杂费，唯一可以省下来的也就只有书本费了。

　　2011年 美国的反华尔街99%运动的重要原因，请看下图：

　　2000-2012十二年间美国家庭真实收入中位数下降8%，而房租上涨了7%，医疗开支上涨了21%，儿童保育开支上涨了24%，而高等教育开支上涨了高达62%。

　　在2015年，68%的美国大学生是在贷款支持下完成的学业 ，而 大学门槛及成功研究所（Institute for College Access & Success）学生贷款项目发表的报告说， 2016 年负债学生比例比20 15 年的68%提高三个百分点，而平均金额上升六个百分点。

　　先普及一个常识：美国家庭第一大债务是房屋贷款，第二大债务是助学贷款，第三大是车贷，第四大债务是信用卡债务。

　　根据 纽约美联储2017年第三季度的 报告厅，美国大学生的学贷总额已经到达 1.36万亿美元。学生贷款已经超过信用卡贷款和汽车贷款，成为全美规模仅次于房贷的贷款市场。

　　对比美国一年 峰值也才2100万大学生，平均1750万（这个值是美国大学的总值，无疑包括了许多非美国人）

　　对比2011年，飞速增长啊.....

　　美国最重要的助学贷款有两种：一种叫帕金斯贷学金。一个本科生总共可以借1 . 5万美元，研究生可以借3万美元。学生毕业9个月后开始还款，还款期限为10年。

　　另一种叫斯坦福贷学金， 由于数额远超 帕金斯贷学金 ，对比一下学费就能理解，为什么这个贷款成为 美国目前最盛行的助学贷款，学生从学校毕业6 个月后开始还款，还款期限一般为10年，最长可以延长到30年。

　　在中国，学贷是无息的（如果我记错请指出来） ； 在美国，人家是收利息的，要收多少？请看下图

　　学生贷款利率是30年抵押贷款利率的两倍， 是10年期国债利率的三倍半，而且这是按复利计算的利滚利哦

　　公知们说好的美国学生贷款利率超低呢？哦，说得没错，你没钱还或者根本还没毕业，果然是可以申请不还的……

　　但是公知们有说，不还的部分，是要加上乘数以后慢慢还的么？

　　其实 根据 美国总统，哦，前总统奥巴马2012年的讲话，八年前他 也 才还清学生贷款……

　　而且 学生贷款， 那可是活着的时候不能 用申请破产等各种理由 豁免 的 ，不还就扣除社会福利。 死了以后， 家属还要接着还 ……要连家属都没有，那倒是真,赖帐成功。

　　下图 数据来源：美国人口普查局（U.S. Census Bureau）官网

　　美国2016年度家庭收入中位数：注意是家庭，不是个人

　　美国不同学历的收入情况：

　　要不是读了大学能赚52000，不读就只有30000，美国人又不傻，干嘛借可能一辈子也还不清的钱去上大学啊 ！但是，学历越高， 失业率越低， 收入越高， 这不是天经地义的事情吗？ 穷人有啥不服气的？

　　这正是美国的高明之处， 通过教育完成贫富分化， 让穷人彻底断掉上升空间的同时， 还能让穷人输的心服口服。

　　一些人又难免要拿一些穷人受到的各种优惠政策来说事， 烦不胜烦。 先给出一个数字， 根据家庭收入把学生分成两拨， 2013年富人阶层的孩子，77%拿到了学历， 穷人则只有9%拿到了学历。 这个差距比1970年增加了许多。

　　富人不单可以有财力支持自己的孩子去读高质量的学校， 甚至可以用捐赠的方式， 直接购买高考分数， 让自己的孩子入读高质量大学。

这要讨论一下美国的开支情况

　　不同的 收入， 有着不同 的交往圈子，所以别奇怪美国为什么一堆片酬数百万的明星要租车租房甚至租衣服首饰……

　　首先，收入是要交税的

　　按税务局公式：全年总收入-标准减免纳税额度数字-个人纳税减免数字(人数)=应纳税收入

　　而税收算起来其实很复杂，不但有国税，还有奇葩的州税，有些州偏又没州税……税率又是年年在变，反正老传统，直接简单粗暴地上图：

　　这是官方的名义税率，当然也有美国Ｐ民自己算出来的实际税率

　　其次，是房产开支 。说正经的，别听公知们 胡吹美国房价多低，一开口就是 美国人口排 前 20的城市 ，排 20的 城市不就是 西雅图么， 一共就 六十八万人（里面大把的软件工程师，收入高且宅）……在中国这么少人口的城市能轮到三线么？

　　有了房子你以为不用交房产税么？这是美国2015年房产税的税收表，你想想美国 不到一亿家庭，才有 多少房屋 ，房产税一年可是4880亿美元 ...

　　另一个大头开支是医疗费

　　然后就是我们说的中心内容：学贷。这是仅次于房屋贷款的第二大贷款品种，占了美国家庭债务的11%。

　　体面的生活还需要雇kuai计师交税、律师等等专业人士，得加入同一个圈子的俱乐部。《今日美国》公布过四口之家“美国梦”一年的成本，数字均根据美国政府公布的数据计算。

　　住房：17062美元；生活用品费用：12659美元；交通费用：11039美元（一辆车）；医疗：9144美元（保险外的自付部分）；税：总收入的30%；教育：9000美元（两个孩子的费用）；养老保险：17500美元……总和：130357美元。

　　当然，住在纽约、洛杉矶等大城市的话，这点儿钱也是无法实现“美国梦”的，而要住在中西部乡下地区，“美国梦”相对更容易实现一些。可是，中西部乡下又似乎不是实现“美国梦”的地方。

　　然后你对比一下我刚贴过的美国家庭收入中位数为61850美元（既一半的家庭低于这个值）或者大学毕业生的52000美元。

　　所以，可支配的收入并不多 ，所以别一脸天真地问，为什么这些人不还贷款了。

　　当然，事实上美国就业人口最多的十大职业平均收入没那么高，要是你找不到一个与大学毕业生相称的工作的话，那就更加杯具

　　当然，美国女学生赚钱的方法也是有的

　　别小看哦，这个网站就有140万美国女大学生等着为干爹们服务呢

　　美国政府不知道么？开玩笑，人家美国政府就是靠这个来赚钱的，这可是510亿美元收入现金奶牛！

　　所以事实上， 大把 美国人读 完 大学 后， 很多都 是 还不清 贷款的。不然为什么华尔街 99%中，学贷会成为重点？

　　所以到了2012年， 65岁到74岁之间还背负学生贷款的有150万人，75岁以上还要继续还学生贷款的有259992人。

　　历年来学生贷款收入占美国政府收入的比例图：

　　2012年，学贷收入占美国政府收入的36.5%，是510亿美元

　　2015年上升到了48.5%

　　2017年更是战了51.8%

　　好吧，解释这种节节上升的可能性就三种：一种情况是美国政府收入锐减；一种情况是美国读大学人数剧增；第三种情况就是美国政府的利息够狠 ，大家可以合情合理地自己 猜 。

　　不过我们都知道，美国大学生一年，平均1750万人，峰值2100万人(2010年)。有兴趣不妨算算人均还款额看。

　　PS

　　2011财年，美国教育部从学生贷款中获取利润479亿美元。同年，摩根大通银行税前利润为267.49亿美元，苹果公司的利润为260亿美元。也就是说，美国教育部的赚钱能力超过任何一家美国银行，是苹果公司赚钱能力的1.84倍。库克你个渣渣，对得起你的工资么？​​​​