借款1000元到手500元，5天后还1200元，有人因此自杀……这样的贷款你也敢碰？

　　首发：7月19日《新华每日电讯》调查·观察周刊

　　作者：新华每日电讯记者

　　“不上征信，无视黑白，百分百下款”“仅需身份证，极速到账，日息0.01%”……时下，各种网贷广告花样百出。

　　但《新华每日电讯》记者调查发现，一些大肆打广告的网贷平台的真身，其实是“714高炮”(即借款期限为7天、14天的高利息网络贷款，一般包含高额的“砍头息”及“逾期费用”)。它们明目张胆地提供明令禁止的“砍头贷”“校园贷”，甚至行业头部上市公司也搞阴阳合同，收高额“砍头息”，实施暴力催收，盗取公民隐私，侵害公民名誉乃至危及人身安全。

　　专家指出，不少非法网贷平台违规放贷，扰乱互联网金融市场，加剧金融风险，已成为影响社会稳定的负面因素，亟须相关部门高度重视，加大打击、监管力度，维护互联网金融市场安全、健康、规范发展。

“714高炮”猖獗，非法催收“呼死你”

　　根据一些社交软件推送的广告，今年2月底，《新华每日电讯》记者下载了“水象分期”“乐分期”“秒借贷”3款网贷APP。

　　注册登录后，按步骤提交了个人身份证、人脸识别、工作地址、家庭地址和通讯录，3款APP分别给出了3200元、2600元、2000元的额度，借款期限分别为28天、14天、7天。记者点击确认借款订单之后才发现，“水象分期”和“乐分期”都扣除了800元，实际到账分别为2400元、1800元；“秒借贷”扣除了600元，实际到账1400元。

　　记者调查了解到，3月15日央视曝光“714高炮”之后，大量违规网贷平台依然猖獗。有的平台开发出了“55超级高炮”，即借款1000元，到手500元，5天后要还1200元。

　　在一款名为“XX财富”的网贷APP中，记者下载测试了“久贷钱包”“红鲤鱼”“随心花”等十多个借款“口子”，发现大部分“口子”都属于“55超级高炮”。尽管有的“口子”把还款期限延长至30天，但设定了每5天还一笔款，利息均超过法定的36%。

　　值得注意的是，大多数“714高炮”APP并不能在苹果或安卓应用商店搜索、下载，需通过特定链接下载。这些网贷平台多通过手机短信发送链接，一旦用户的手机号注册其中某家平台，将有大量平台大肆进行短信轰炸。而且这些APP为躲避监管，会不定期更换名称和页面。目前某些网贷APP在苹果和安卓应用商店已下架，但在一些社交软件上仍能搜到现金贷广告和下载地址。

　　业内人士告诉《新华每日电讯》记者，目前全国“714高炮”平台存量大概有上千家，即使整个行业坏账率居高不下，也有暴利可图。平台会在借款人还不上利息的时候，引导他们去下一家关联公司再贷款偿还利息。理论上讲，只要风险把控得当，“转单平账”“以贷还贷”可以无限循环。

　　“714高炮”不绝的同时，无资质电商平台发放“校园贷”同样值得警惕。

　　今年2月，云南师范大学历史学专业大四学生高建军(化名)无意中点击了手机短信中的一条广告链接，下载了一款名为“小象优品”APP。在借款界面上传个人身份信息后，高建军获得21000元额度，系统自动设定3月还款期限，总还款金额为25400元。

　　高建军告诉《新华每日电讯》记者，他还了2期之后，因生活困难没钱还债，出现逾期，小象优品每天给他打五六个电话催债。高建军向客服索要合同，要求依法调整利息，客服称“没合同”。

　　记者向“小象优品”客服咨询了解到，该平台放贷对象为18岁以上成年人，不管其是否为在校大学生。这明显与原银监会等几个部门下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务”要求不符。

　　记者搜索天眼查发现，“小象优品”隶属北京源石云科技有限公司，是一家网购平台。其经营范围包括技术开发与服务、软件开发和设计、发布广告等内容，并没有发放小额贷款资质。

　　随着“714高炮”“校园贷”横行，非法催收更是时有发生。去年5月，云南昆明市民李勇(化名)通过“恒易贷”APP、“云钱袋”APP分别借款70000元和50000元，都是分24期还款，还款总额分别高达120000余元和90000余元。今年5月，李勇因做生意失败，资金链断裂，未能按时还款。令李勇没想到的是，两家机构都通过外包催收公司向他催债，每天有数十个催收电话轮番骚扰、辱骂他，并多次拨打他的通讯录联系人电话，还冒充“公检法”机关伪造法律文书进行威胁、恐吓。李勇不堪忍受，最终向亲戚朋友借钱才偿还了债务。

　　像李勇的遭遇一样，近年来，网贷机构通过暴力或软暴力手段催收现象日益猖獗，不仅给借款人造成身心困扰，还危害社会稳定。业内人士表示，“呼死你”电话、短信轰炸是低成本的催收方式，网贷机构多委托第三方催收机构实施非法催收，出事了都会把责任推给催收人员。

海外上市公司变相收“砍头息”

　　来自“21CN聚投诉”平台的投诉案件显示：2017年12月22日，孙悦(化名)通过“宜人贷”APP借款80000元，分36期偿还。她在“宜人贷”APP上提交个人身份证、通讯录、工作地址、银行卡等信息后，就收到了80000元。　　可是，事后她才从“宜人贷”官网上看到借款合同，合同显示本金103896.10元，多出的23896.10元为信息咨询服务费。在“宜人贷”APP上，孙悦每月需偿还3974.22元，36期还款总额为143071.98元(记者注：3974.22元*36期=143071.92元)。

　　为何到手金额和合同本金不一样?孙悦就该问题进行投诉时，“宜人贷”客服回应称，由于平台提供了信息搜集公布、资信评估、借贷撮合、贷后管理等一系列服务，因此平台收取23896.10元信息咨询服务费。孙悦的年综合费率约为26.28%，年综合费率包含所有费用，未超过最高人民法院规定的年利率36%的标准，不属于高利贷。客服还表示，借款操作时已对年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、期限等内容进行页面告知，经过客户本人确认后签署合同。

　　然而，孙悦告诉记者，她在“宜人贷”APP办理贷款时，点击提交资料后，并未有任何关于信息咨询服务费的页面提示。她后续才在“宜人贷”网站上查看到合同，发现23896.10元信息咨询服务费被算入了本金。“这明显属于虚假宣传，合同欺骗。”孙悦说。

　　信息咨询服务费到底能不能算入本金?事实上，变相收“砍头息”，把各种服务费算入本金提高利息率、增加还款额度这类“抖机灵”行为，相关法律法规早就做出明确规定。

　　根据2015年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

　　2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确规定不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金，以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

　　云南权仲律师事务所律师袁琼飞认为，网贷平台提前划扣各种费用，变相收取“砍头息”是违规的，而且计算利率的基数只能是本金，各种服务费只应作为利息计算。如果要收取服务费用，应该一次性收取，不应该算入本金再次收取并提高利息。

　　此外，“宜人贷”还存在暴力催收、侵犯公民隐私等不法行为，其中不乏威胁恐吓的情况。2019年3月11日，孙悦因资金紧缺，未能按期偿还当月还款额3974.22元。此后，“宜人贷”催收员不断骚扰孙悦通讯录联系人，多次拨打其工作单位电话，传播孙悦“欠债不还”的信息，威胁孙悦归还贷款以及500多元的逾期费用。孙悦的名誉遭到损害，承担了较大的精神压力。

　　记者调查了解到，孙悦的遭遇并非个例。根据“21CN聚投诉”平台显示，“宜人贷”在2018年3月9日被发起集体投诉，截至发稿时，有效投诉量为3470件，其中有效解决361件，有效解决率10.4%。“阴阳合同”“高利贷”“暴力催收”是用户投诉最多的三大问题。在网络上还有关于“宜人贷”实施暴力催收导致被害人自杀、死亡、精神失常的举报。

　　天眼查显示，"宜人贷"隶属恒诚科技发展(北京)有限公司，2015年12月18日在美国纽交所上市，是“中国互联网金融海外上市第一股”。

金融监管“信息孤岛”问题待解

　　统计数据显示，截至2018年底，网贷行业总体成交量为1.7万亿元。2017年6月以来，我国发现违规催收频次1000余万次，施害人79万，受害人92万。

　　专家认为，2019年是打好防范化解金融风险攻坚战承上启下的一年，非法网贷风险较高，要重点加大打击力度。许多非法网贷平台已成为民间高利贷的“变种”，披着互联网金融的外衣挑战法律红线。目前全国仍然在开展违法违规业务的网贷机构存量较大，保守估计有800余家。网贷行业野蛮生长背后存在的监管漏洞值得警惕。

　　中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说，目前部分互联网金融公司现金贷利率畸高且不透明，在隐性突破法律红线的同时，设置种种陷阱，加重借款人负担，由于贷款客户普遍缺乏辨识能力，容易陷入“套路”，事后维权成本很高。

　　专家认为，网贷平台作为银行类金融机构贷款的补充存在其社会价值，在一定程度上承载起投资者对财富管理的需求，也降低了社会融资成本，但由于政策法规不完善，监督管理不严格，导致大量非法网贷平台成为不法企业和个人攫取高额收益的工具，损害借款人和出借人的合法权益。

　　网贷应该在规范化和制度化的框架内有序发展。专家建议，相关部门要从制度上防范和堵住监管漏洞，加快推进合法合规网贷机构的备案进程，坚决清退、关停没有资质的网贷机构。同时要严打非法网贷机构借助黑恶势力实施暴力催债，加大对虚假网贷广告的查封力度。

　　中央财经大学互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，我国监管层对互联网金融监管在技术建设方面明显滞后，突出表现为没有形成有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系，缺乏一整套系统性的统计调查、风险预警、处置、缓冲、补救机制。

　　“互联网金融市场规范发展亟须加快监管科技发展。”欧阳日辉建议，通过数字技术建立数字化监管系统，建立互联网金融风险监测和预警的三级模型体系：平台自控监测体系、行业协会监测体系、监管机构监测体系，从而改变目前“人工报数”和“运动式”的被动监管、事后监管局面，实现实时监管、行为监管和功能监管。同时，要做好平台的信息披露以及平台与监管层的信息共享工作，整合信息资源，解决互联网金融监管存在的“信息孤岛”问题。